Как проверить расчётный счёт и БИК получателя перед оплатой

Как устроен номер расчётного счёта

Номер счёта в российском банке состоит из 20 цифр, и у каждой группы есть значение.

• Цифры с 1-й по 5-ю — балансовый счёт, то есть тип владельца. 40702 — коммерческие организации, 40703 — некоммерческие, 40802 — индивидуальные предприниматели, 40817 — физические лица.
• Цифры с 6-й по 8-ю — код валюты. Для рублёвых счетов это 810.
• 9-я цифра — контрольный ключ.
• Цифры с 10-й по 13-ю — код подразделения банка, с 14-й по 20-ю — порядковый номер счёта.

Как проверить БИК по справочнику Банка России

БИК — банковский идентификационный код из девяти цифр. Банк России ведёт справочник БИК участников расчётов и обновляет его ежедневно. По нему проверяют, что банк получателя существует и работает.

У большинства банков БИК начинается с 04 — это код России. Следующие две цифры обозначают территорию, последние три — номер участника расчётов. Поэтому по БИК видно, в каком регионе зарегистрирован банк или его подразделение.

• БИК есть в действующем справочнике. Если банк присоединили к другому или у него отозвали лицензию, старый БИК перестаёт работать.
• Название банка и город в счёте совпадают с записью в справочнике.
• Корреспондентский счёт совпадает со справочником. У банков он начинается с 30101, а его последние три цифры совпадают с последними тремя цифрами БИК.
• У участника расчётов нет ограничений, которые мешают принять платёж.

Что такое контрольный ключ счёта и как его проверить

Контрольный ключ — девятая цифра номера счёта. Банк рассчитывает его при открытии счёта по алгоритму Банка России: берутся последние три цифры БИК и 20 цифр счёта, каждая умножается на вес по повторяющейся схеме 7, 1, 3, и складываются последние цифры произведений. У верного счёта сумма оканчивается на ноль.

Проверку вручную делать не нужно — её выполняют банковские программы и сервисы проверки реквизитов. Важно понимать, что она даёт: ключ ловит ошибку в одной цифре и большинство перестановок соседних цифр, а также случаи, когда счёт выставлен в одном банке, а БИК указан от другого.

Как проверить, что счёт принадлежит получателю

• Наименование, ИНН и КПП получателя в счёте совпадают с договором и выпиской из ЕГРЮЛ — до символа.
• Тип счёта соответствует получателю: у организации — 40702 или 40703, у предпринимателя — 40802.
• Реквизиты совпадают с теми, что указаны в договоре. Если в договоре другой счёт, изменение должно быть оформлено письменно.
• Получатель — действующая компания или ИП: оплата организации в процессе исключения из реестра или предпринимателю, прекратившему деятельность, создаёт лишние риски.

Типичные ошибки в реквизитах

• Старый БИК банка, который присоединили к другому, — из шаблона платежа или прошлогоднего договора.
• Счёт открыт в одном банке, а БИК указан от другого — например, при копировании реквизитов из разных документов.
• Две соседние цифры в номере счёта переставлены местами.
• ИНН другой компании той же группы — с похожим названием и общим бухгалтером.
• Устаревший КПП: он меняется, например, когда компания переезжает и встаёт на учёт в другой налоговой.

Если контрагент сообщил о смене реквизитов

Письмо о смене счёта — обычная деловая ситуация: компании меняют банки. Но именно в такие письма чаще всего попадают чужие реквизиты, например при взломе почты одной из сторон.

• Подтвердите изменение по известному вам контакту — телефону из договора или от давнего менеджера, а не из того же письма.
• Попросите письмо на бланке за подписью руководителя или дополнительное соглашение к договору.
• Проверьте новый счёт по тем же правилам: справочник БИК, ключ, тип счёта, совпадение получателя.

Чек-лист перед отправкой платежа

Перед оплатой нового контрагента или по изменившимся реквизитам достаточно пройти пять пунктов.

• БИК есть в справочнике Банка России, название банка и корреспондентский счёт совпадают.
• Контрольный ключ счёта сходится.
• Тип счёта соответствует получателю.
• Наименование, ИНН и КПП совпадают с договором и ЕГРЮЛ.
• Получатель действует, а реквизиты не менялись без письменного подтверждения.